Революция в ОСАГО: хотели как лучше
28.11.2007
Почем похоронить?
Если бы в России ОСАГО существовало в том виде, каким его знают японцы, его бы никто не заметил. То есть бремя взносов ощущали бы все водители, а про выплаты мог рассказать редкий свидетель. В Японии компенсации в обязательном страховании автогражданской ответственности осуществляются только за вред жизни и здоровью граждан. В России на эту долю компенсаций в ОСАГО приходится 1% в общем объеме.
Можно сказать, это соотношение в каком-то смысле демонстрирует приоритеты ценностей в нашем общественном сознании. Со времен СССР бытует подход, согласно которому жизнь человека уступала в значимости материальным ценностям. Сохранившиеся с тех пор подходы к оценке выплат по ущербу жизни и здоровью граждан грешат сухостью и скупостью. Так, например, гибель в транспортной катастрофе работающего отца семейства признается потерей кормильца, и выплаты по закону последуют. Никаких компенсаций, кроме расходов на похороны, здесь не предусмотрено. Российская практика с трудом воспринимает норму о возмещении морального вреда за боль и страдания (моральный ущерб), хотя во всех развитых странах такая статья компенсаций существует.
Если к этому добавить десяти- и стократный разрыв в уровне выплат по ответственности на транспорте, становится понятно, почему мы выглядим бледно на фоне норм международного права. В России сегодня картина с лимитами по страхованию жизни, там, где оно обязательное и вводилось государством, достаточно пестрая. От 12 тыс. рублей предельной выплаты на железнодорожном транспорте (и лишь на маршрутах дальнего следования), через 160 тыс. рублей лимита в ОСАГО и до 2 млн рублей, заложенных в новой редакции Воздушного кодека РФ. Европейские выплаты по ответственности за вред жизни и здоровью на транспорте тоже различаются, но они могут колебаться в диапазоне от нескольких сотен тысяч евро до нескольких миллионов евро.
Справедливости ради следует отметить, что первыми об увеличении лимитов выплат по рискам жизни и здоровью заговорили страховщики, хотя именно на них ляжет дополнительное финансовое бремя обеспечения выплат.
Забота о людях
Первый шаг по изменению соотношения ценностей - жизнь/имущество в России был сделан при подготовке закона об ОСАГО в 2003 году, когда лимиты по рискам жизни и здоровью превысили лимиты имущественные: 160 тыс. рублей против 120 тыс. рублей.
Следующий шаг в направлении усовершенствования порядка выплат по жизни и здоровью в ОСАГО состоялся с внесением поправок Минфина РФ. С 1 марта 2008 года вступит в силу положение о расщеплении страхового лимита по рискам жизни и здоровью пострадавших в ДТП, об установлении внутренних подлимитов внутри этой суммы. Предельная сумма выплат, установленная законом, не изменилась и составляет 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего.
Этим упразднена норма, действовавшая для ДТП с несколькими пострадавшими. Ранее сумма в 240 тыс. рублей должна была делиться на всех потерпевших, сколько бы их ни было. При этом лимит могли выбрать первые обратившиеся. Последним обратившимся вообще могло ничего не достаться. Кроме того, инициаторы поправок предусмотрели внутри страховой суммы в случае смерти 25 тыс. рублей расходов на организацию похорон и 135 тыс. рублей выплат семьям погибшего. Но только при наличии иждивенцев. В иных случаях порядок останется прежним. Список документов, которые пострадавшей стороне предстоит представить в обоснование выплаты, не менялся. В настоящее время Российский союз автостраховщиков (РСА) и Минфин РФ рассматривают возможность уточнений в порядок выплат ОСАГО по жизни и здоровью, которые устранят ряд спорных моментов, когда страховщик не вполне понимает, должен ли он компенсировать те или иные расходы.
Защита граждан также усилена их правом обращаться о взыскании штрафов за задержку выплаты по ставке 1/75 от суммы выплаты за день просрочки. Смягчающая влияние этой меры норма увеличивает отведенный на рассмотрение пакета выплатных документов срок с 15 до 30 дней. Дисциплинированные компании штрафные санкции не пугают.
Инициатива, поддержанная президентом РФ, о введении 3-месячного полиса ОСАГО, также вступит в силу с первого дня следующей весны. Правда, реальность может разочаровать тех, кто рассчитывает купить этот полис за половину цены 6-месячного. Согласно актуарным расчетам страховщиков, с учетом всех рисков разница в цене таких полисов не будет большой. Как пояснил первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров, "если страховой тариф за 6 месяцев составляет 70% от размера годового, то за трехмесячный полис клиент заплатит 55% от стоимости годового".
Право инвалидов покупать полисы ОСАГО с 50%-ной скидкой сохраняется, даже расширяется перечень категорий граждан, которые будут пользоваться этой льготой.
Еще одна поправка Минфина РФ гласит, что при отсутствии споров со страховщиком по оценке транспортного средства проведение технической экспертизы не будет обязательным. Клиент может воспользоваться этим правом по необходимости. Норма позволит в ряде случаев ускорить процесс имущественных выплат в ОСАГО.
Законодатель обещает страхователям ОСАГО введение системы Европейского протокола с 1 июля 2008 года. Они смогут идти с просьбой об урегулировании убытков в свою компанию, а не в компанию виновника ДТП. Предполагается, что расплатившись со своим пострадавшим клиентом, страховщик обратится к страховщику виновника ДТП за компенсацией понесенных расходов в пределах 25 тыс. рублей.
Без справок ГИБДД можно будет оформить страховую выплату также в пределах 25 тыс. рублей при совпадении нескольких условий. В аварии должно участвовать не более двух транспортных средств, не должно быть пострадавших людей, стороны должны прийти к согласию относительно виновника столкновения и оценки ущерба. Договорившимся участникам мелкого ДТП следует понимать: если их представления о стоимости восстановительного ремонта разошлись с действительностью, без справки ГИБДД страховщик ничего доплачивать сверх 25 тыс. рублей не станет.
Суды встали на защиту имущества
Удивительное - рядом. Серьезные проблемы автостраховщикам создала судебная власть. После принятия в трех чтениях поправок российские автостраховщики встревожились. Предметом их волнений оказались не столько сжатые сроки подготовки к введению новых норм закона об ОСАГО, но главным образом, позиция судов, явочным порядком увеличивших имущественные выплаты в ОСАГО.
Так, в ноябре 2007 года Верховный суд поддержал решения судов нижних инстанций и обязал страховую компанию возместить ущерб, связанный с утратой товарной стоимости ( УТС) автомобиля в ДТП.
В перечне расходов, подлежащих возмещению в законе об ОСАГО, УТС нет. Такого понятия вообще не существует в российском законодательстве. Расчет УТС определен в ведомственном документе, утвержденном Минтрансом РФ, касающемся определения восстановительного ремонта для автомобилей возрастом до 5 лет.
В решении Верховного суда о выплате УТС сказано, что "в результате применения оспариваемой нормы были нарушены их (заявителей) права на возмещение реального ущерба в пределах страховой суммы". Однако УТС отнюдь не относится к реальному ущербу и по природе своей является виртуальной величиной. Представители компании Dekra, осуществляющей автоэкспертизу в странах Европы, пояснили, что выплаты по УТС отнюдь не свидетельствуют о недостатках в проведенном ремонте. Норма говорит о том, что исправный, но побывавший в аварии автомобиль при его продаже оценивается несколько дешевле того, который в ДТП не попадал. Эта разница и будет определяться как УТС. Для новых транспортных средств, если ДТП не слишком серьезно, стандартный размер УТС составляет дополнительно несколько сот евро.
Следующий удар российским автостраховщикам был нанесен Высшим арбитражным судом, также поддержавшим решение судов низших инстанций и обязавшим страховщика проводить выплату в ОСАГО с без учета износа деталей автомобиля. В законе об ОСАГО на эту тему прямых указаний нет. Там сказано, что страховщик должен оплатить работы и детали для восстановительного ремонта, имеющиеся в распоряжении сервисов. Нигде не сказано, что оплата должна осуществляться за новые детали. Таким образом, принцип выплат "новое за старое" в законе об ОСАГО не заложен. Более того, введение такой позиции противоречит самому существу страхования в России, которое основано на оплате затрат по восстановлению имущества, но не по увеличение его стоимости.
На практике эти два решения означают следующее. Безусловно, страховщики ОСАГО воздержатся от выплат без учета амортизации и от выплат УТС в отсутствии решения суда. И будут правы, поскольку прецедентного права в России нет, субъекты правовых отношений руководствуются законами РФ. Зато суды прямо руководствуются решениями Верховного суда и Высшего арбитражного суда. Это значит, что желающие увеличить имущественные выплаты в ОСАГО завалят суды исковыми требованиями, и судебной власти придется подумать, как приводить в соответствие свои решения с нормами закона об ОСАГО.
К сожалению, все это может привести к тому, что несмотря на все гуманистические нововведения в ОСАГО и готовность страховщиков платить больше, страхователи ожесточатся и репутация страхового сообщества в этой борьбе подвергнется тяжелому удару. Судебные споры никогда отношений компаний с клиентами не улучшали. Автостраховщикам остается надеяться, что в начале 2008 года законодатель вернется к уточнению структуры выплат по ОСАГО. В числе проигравших окажутся и суды. Преимущество может возникнуть лишь у расторопных адвокатских контор, которые за процент от суммы возмещения возьмутся отстаивать интересы застрахованных по однотипным делам.
Пока не очень понятно, как трактовать некоторые закрепленные новой редакцией закона об ОСАГО положения. Например, следует предположить, что люди, заключившие договоры до вступления в силу положений о Европротоколе (до 1 декабря 2008 года), обязаны будут до окончания срока действия полиса урегулировать ущерб в рамках действующего в настоящее время законодательства, считают в "Росгосстрахе". Та же самая ситуация возникнет и с прямым урегулированием - те, кто заключил договор страхования до 1 июля 2008 года, обязаны будут обращаться по поводу урегулирования убытков к страховщику потерпевшего, тогда как автовладельцы, заключившие договоры после 1 июля, смогут обращаться к своему страховщику.
"Такое положение дел вызовет непонимание и недовольство страхователей, поскольку они окажутся в неравном положении", - считают в компании. Чтобы уравнять всех правах, соответствующие новые положения должны распространяться на ранее заключенные договоры ОСАГО. Но этого в законопроекте не написано. "Недовольные граждане, полагая, что их обманывают, начнут обращаться в суды по поводу ущемления своего положения по сравнению с теми, кто заключил договор после вступления положений закона в силу", - опасаются в "Росгосстрахе".
Страховщики прогнозируют 100%-ное увеличение выплат по ОСАГО
И произойдет это, по их мнению, отнюдь не из-за изменений в сфере выплат за ущерб жизни и здоровью граждан, а по совокупности нововведений. При этом большая нагрузка в росте выплат придется на долю УТС и выплат без учета износа автомобиля.
По оценкам главы компании "МАКС" Надежды Мартьяновой, совокупность поправок, включая "износ" и УТС, дает 100%-ный рост убыточности в ОСАГО. Потребуется увеличивать базовый тариф, думает она.
Во всех регионах, где ОСАГО страхуется с применением коэффициента меньше единицы, этот бизнес убыточен, заявила руководитель СК "МАКС" журналистам. "Представьте себе, что страховщик принимает риск с коэффициентом 0,65 от базовой тарифной ставки, да еще дает клиенту бонусную скидку, которая накопилась за время действия закона - более 30% при безаварийной езде (применение штрафного "малуса" в России не распространено - прим. ИФ-АФИ). Плюс к этому он будет возмещать ущерб, оплачивая замену деталей 7-летнего автомобиля на новые, да еще компенсировать утрату товарной стоимости транспортного средства. Не удивлюсь, если ряд страховщиков в конце концов начнет избегать страхования ОСАГО", - предположила Н.Мартьянова. "Выход найдется всегда, если есть дверь. В противном случае на рынке будут строиться пирамиды", - заявила руководитель. Она добавила, что крупные страховщики пока изучают ситуацию, никто не планирует сворачивать ОСАГО. Да и как это делать, если всенародный обязательный вид страхования давно стал прологом к любому общению страховщика с клиентом, особенно в регионах?
"В случае, если будет принято решение по "износу" (во внесенных поправках соответствующее положение прописано нечетко), убыточность возрастет на 40-60% от выплат по "железу" (т.е.16-23 млрд рублей), прогнозирует первый замгендиректора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров. "Если же в закон будет включена поправка по УТС, это приведет к увеличению убыточности страховщиков на 15-20% от размера выплат по "железу", т.е. на 6-8 млрд рублей. Введение "европротокола" после 1 декабря 2008 года увеличит убыточность страховщиков, по самым оптимистичным оценкам, еще на 10%. Плюс непрогнозируемый рост мошенничеств в автостраховании", - отметил Д.Маркаров.
Как отмечает главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова, "ряд специалистов в СК думают, что только по легковому парку в России применение выплат "без учета износа" и УТС может дать 100% рост убыточности".
Независимые актуарии в своем исследовании о прогнозах в ОСАГО уточняют, что "принятие оценки ущерба от ДТП без учета износа поврежденных деталей в большей мере повлияет на убыточность ОСАГО в регионах с преимущественно старым парком автомобилей, а возмещение утраты товарной стоимости, напротив, в большей мере повлияет на убыточность ОСАГО в регионах с преимущественно новым парком автомобилей. Учитывая зависимость размера убытка от типа транспортного средства, можно допустить, что исследуемые нововведения неравнозначно отразятся на различных типах транспортных средств". По данным актуариев, средняя величина износа легковых автомобилей отечественного производства в РФ за год эксплуатации составляет 7,01%, средняя величина износа легковых иномарок - 5,58%.
Предполагалось, что поправки в закон об ОСАГО будут приниматься "паровозиком", в одном пакете с изменениями в Налоговый кодекс. Однако один вагон отцепился: думский комитет по налогам раньше завершил работку и не успел принять эти поправки. Дума распущена. После выборов начнут формироваться новые комитеты, затем они начнут ревизию доставшихся им в наследство законопроектов. Еще большой вопрос, захотят ли новые депутаты завершить начатое коллегами.
Есть ли запас прочности у показателя убыточности в ОСАГО и как быстро он исчерпается? А что будет потом? Такими вопросами задаются страховщики. "По предварительным оценкам, сборы страховщиков по ОСАГО в 2007 году составят 70 млрд рублей. При существующих условиях убыточность по договорам, заключенным в этом году, составляет 65%, т.е. 45 млрд рублей будет выплачено по этим договорам в 2007 и 2008 годах", - сказал Д.Маркаров. При этом 20% от сборов, по его словам, составляют расходы на ведение дела страховщиков - так определено законодательством (14 млрд рублей), еще 3% от сборов (или 2 млрд рублей) страховщики по закону обязаны отчислить в гарантийные фонды Российского союза страховщиков.
Убыточность на уровне 77% означает, что автостраховщики работают с нулевой рентабельностью. "По хорошему, базовую ставку тарифа по ОСАГО давно нужно было бы индексировать хотя бы с учетом инфляции", - такое мнение высказал начальник отдела андеррайтинга СК "Согласие" Сергей Рябцев в интервью агентству "Интерфакс-АФИ". - За 4 года применения закона официальная инфляция накопилась в размере 50% (по 11% за год с учетом рекапитализации процентов). За это время выросли цены на работы в автосервисах минимум на 20%, на детали машин - тоже примерно на 15%. Между прочим, на рынке выросла стоимость сопутствующих услуг, в частности, связанных с составлением калькуляции".
Заместитель генерального директора "Ингосстраха" Николай Галушин в одном из публичных выступлений назвал новые поправки в ОСАГО благоприятными для страхователей и невыгодными для страховщиков.
Если бремя роста убыточности в ОСАГО окажется чрезмерным, страхователям будет хорошо, но недолго. Поскольку обязательный договор автострахования - публичный договор, отказаться его заключать лицензированнный страховщик не может, придется компаниям тратить энергию и выдумку не на улучшение сервиса, а на поиск не противоречащих закону путей избежания оказания услуг ОСАГО. В клиентской среде произойдет резкое расслоение на "выгодных и невыгодных" страхователей.
С боем курантов принцесса может превратиться в Золушку
Время - экстремальный фактор для введения поправок по ОСАГО. Минфину РФ в развитие закона придется спешно разработать изменения в ряд правительственных постановлений, в том числе о правилах и тарифах в ОСАГО.
Для проведения расчетов по Европротоколу потребуется создать клиринговый центр. На создание такой структуры на фондовом рынке РФ ушло от 9 до 12 месяцев, сообщили в РСА.
Но и это еще на все. Страховщики ломают голову - как договориться о стандартах восстановительного ремонта, как проводить последующие за выплатами взаиморасчеты? Дело в том, что с 2003 года Минтранс РФ не может выработать официальную методику расчета восстановительного ремонта автотранспорта, несмотря на то, что к этому ведомство неоднократно принуждали постановления правительства, ставились конкретные сроки. В итоге до сих пор автостраховщики вынуждены пользоваться четырьмя рекомендованными методиками по своему вкусу. Естественно, они все носят рекомендательный характер. Хорошо бы договориться участникам рынка ОСАГО, разработать и принять РСА свою собственную методику. Но Минтранс РФ против. Такие расчеты не будут носить характер официальных стандартов.
"В общей сложности к введению системы прямого урегулирования технических готовы не более 5% членов РСА, - сделал вывод представитель одной из лидирующих на рынке ОСАГО страховых компаний. - К 1 июля 2008 года при известных усилиях количество пионеров может увеличиться до 10%".
Но еще раньше, к 1 марта 2008 года, российским автостраховщикам предстоит обзавестись новыми образцами бланков ОСАГО, где будут, в частности, зафиксированы новые лимиты. Для этого правительство должно в бешеном темпе рассмотреть и принять поправки во все необходимые постановления ОСАГО.
Отвечая на вопрос о своевременном обеспечении компаний бланками ОСАГО, заместитель исполнительного директора РСА Андрей Батуркин подтвердил, что определенная обеспокоенность у страховщиков есть. "По нашим данным, для того, чтобы напечатать и успеть развезти квартальный запас новых бланков ОСАГО по все России, потребуется 1,5-2 месяца, - считает он. - Это означает, что подготовку к замене бланков ОСАГО следует начинать уже сегодня".
Опасений страховщикам ОСАГО добавляет недавняя историческая память. Ажиотаж с добычей чистых бланков полисов на рынке наблюдался в момент вступления в силу закона об ОСАГО в середине 2003 года. Бланки напечатать и развезти по территории России к сроку не успевали.
"Так или иначе, для автостраховщиков золотой век в ОСАГО в 2008 году завершится, наступит новая эра, требующая опытных, технологичных и финансово грамотных игроков", - убеждена Анжела Долгополова. "Давление, связанное с ростом убыточности, может принудить Росстрахнадзор поставить на повестку дня вопрос обособления страховых резервов по ОСАГО, которые пока находятся в "общем котле". Тогда состояние рынка будет очевидно для регулятора в режиме реального времени. В ряде стран такая мера применяется. В Японии даже полученный инвестиционный доход от размещения таких резервов отражается на отдельном счете", - сказала аналитик.