Через два года «теневого» рынка ОСАГО не будет

01.12.2010

– По оценке Российского союза страховщиков, ежегодно компании-банкроты, покидающие рынок ОСАГО, «забывали» сдать вам около 500 тыс. бланков полисов. Вы сами в одном из выступлений оценили объем «теневого» оборота полисов в 1,2 млрд руб. Что мешало РСА раньше не выдавать бланки полисов страховым компаниям, находящимся в предбанкротном состоянии?

– Рынок ОСАГО действует уже 7 лет. Первые банкротства начались еще в 2005 году. Массовое банкротство, то есть с существенными последствиями для граждан, происходило в конце 2008-го – начале 2009 года. Уже тогда действовала система квот и были основания для приостановления отгрузки бланков страховых полисов. К сожалению, система текущего мониторинга, которая позволила бы определить характерные черты предбанкротного состояния, еще не была создана. Лишь в 2009 году, основываясь на предыдущем опыте, были введены системные коэффициенты, рассчитываемые на основании показателей деятельности страховщиков и позволяющие определить положение страховой компании.

Кроме того, только в 2010 году активно стали использоваться инструменты «дисциплинарного оздоровления», направленные на устранение причин и последствий негативной деятельности финансово-нестабильных компаний.

– Каким образом вы сейчас определяете количество бланков, которые необходимо напечатать и передать страховщику?

– Изготовление бланков страховых полисов осуществляется в соответствии с трехсторонним договором, заключаемым РСА, страховой компанией и предприятием-изготовителем. Для заказа изготовления бланков компании, члены РСА, подают квартальную заявку. Объем заказа бланков определяется, исходя из расхода бланков за предшествующий квартал с учетом остатка бланков на конец отчетного квартала. Минимальное обеспечение бланками страховых полисов учитывает расход страховой компании в отношении 1 к 2,2. То есть на один использованный бланк приходится 2,2 новых бланка, что позволяет обеспечить рост продаж страховой компании.

Затем изготовитель печатает бланки и ежедневно направляет в РСА информацию по их отгрузке страховым организациям. На основании этой информации ведется учет отгруженных бланков страховых полисов.

– Как изменится методика расчета количества бланков для каждой страховой компании с учетом принятых поправок?

– В настоящее время РСА проводит совместную работу со Росстрахнадзором и Федеральной антимонопольной службой (ФАС): мы обсуждаем «группы риска» и возможную зависимость количества получаемых бланков страховщиком от нахождения его в определенной группе. Каждая группа риска характеризует уровень финансовой стабильности и платежеспособности страховой организации. Обсуждаются четыре группы риска: высокая, средняя, низкая и «без риска».
По мнению Росстрахнадзора, РСА и ФАС, находясь в высокой группе риска, страховщики вообще не будут получать бланки. Для средней группы риска количество бланков может быть равно количеству заключенных договоров в аналогичном квартале предыдущего года. При этом со стороны РСА устанавливается контроль объема обязательств по вновь заключаемым договорам страхования. Для низкой группы риска количество бланков может быть равно количеству заключенных договоров в предшествующем квартале. И это может позволить страховщику рыночными методами увеличивать рост портфеля (в том числе и обязательства). Таким образом, количество бланков, получаемое страховщиком, всегда будет больше среднеквартального размера.

Ну и, соответственно, находясь в группе «без риска», страховщики могут получать необходимое количество бланков, увеличивая объем как заключенных договоров, так и объем обязательств по вновь заключаемым договорам.

– Для новых компаний выход на рынок закрыт?

– Нет. Количество бланков страховых полисов, необходимое для новой страховой компании, можно определять по согласованию с Росстрахнадзором, исходя из предоставленного бизнес-плана страховщика.

– По каким параметрам и кем будет определяться финансовая устойчивость страховых компаний?

– Параметры, определяющие финансовую устойчивость, то есть платежеспособность страховщика, сейчас обсуждаются с Росстрахнадзором и ФАС. К ним могут относиться количество урегулированных убытков по отношению к заявленным убыткам и количество жалоб. Законопроектом устанавливается, что определять это может профессиональное объединение (РСА). Конкретный порядок необходимо прописать в соответствующих внутренних документах РСА по согласованию с Минфином и Росстрахнадзором. Предполагается, что большая часть сведений, необходимых для расчета параметров, будет направляться в РСА от Росстрахнадзора.

– В законопроекте также упоминается, что полисы не должны отгружаться страховщикам, «нарушающим требования и нормы профессионального объединения». О чем идет речь в данном случае?

– Есть параметры, установленные правилами профессиональной деятельности, в том числе определяющие взаимоотношения между страховщиком и РСА, между страховщиком и страхователями и между самими страховщиками. Ряд нарушений, таких как неуплата обязательных платежей, нарушение требований по поддержанию минимальных размеров депозитов для гарантирования расчетов по прямому возмещению убытков, препятствование проведению проверки, условия членства в РСА, скорее всего, могут стать основаниями для приостановления отгрузки бланков страховых полисов.

– Не приведет ли новый порядок к дефициту бланков полисов на рынке?

– Я думаю, что количество бланков существенно не сократится. В год страховые компании получают в среднем 46–48 млн бланков. При этом ежегодно заключается в среднем 34–35 млн договоров. Квота на 2010 год для всех страховщиков составляет чуть менее 60 млн, то есть полностью страховщиками не выбирается. И следует учесть, что на 30 сентября этого года более 19 млн бланков числилось в остатке за страховыми компаниями.

– Когда, по вашей оценке, новый порядок квотирования очистит рынок от мошеннически проданных бланков?

– Есть экспертное мнение, что ограничение товара на складах приводит к необходимой оптимизации логистики, попросту — к наведению порядка в собственных каналах продаж и ужесточению их контроля. Очевидно, что при ограниченном количестве бланков страховых полисов компаниям придется очень внимательно относиться к вопросам распределения бланков как внутри самой организации, так и в агентской сети. Ранее компании могли об этом не задумываться, что приводило, по сути, к халатности. Не ясно до сих пор, зачем давать агенту 1000 бланков в месяц, если он способен реализовать 100, а отчитаться за 50–70. Теперь правила будут строже. Я уверен, что в течение ближайших двух лет вопрос «теневой» реализации бланков будет закрыт.

Елена Денисенко

Возврат к списку